Préstamos con derecho de recurso (Préstamos con recurso) son un tipo de deuda garantizada que permite a los prestamistas recuperar los saldos de los préstamos impagados mediante la incautación de la garantía del préstamo y, en su caso, otros activos del prestatario. Los tipos habituales de deuda con derecho a recurso son los préstamos para coches, las tarjetas de crédito y, en la mayoría de los estados.., hipotecas residenciales.

En caso de impago, el prestamista puede embargar y vender la garantía. Si esta garantía no es suficiente para cubrir el saldo pendiente del préstamo, el prestamista puede ir tras los demás activos del prestatario. Los préstamos con derecho de recurso de terceros representan menos riesgo para los prestamistas, por lo que suelen tener tipos de interés más bajos y están más disponibles.

La deuda sin derecho de recurso también está asegurada por una garantía del prestatario. Sin embargo, en caso de impago, el prestamista sólo puede embargar la garantía especificada en los documentos del préstamo y no puede ir tras los demás activos del prestatario.

Pocos bancos ofrecen préstamos sin recurso, pero las hipotecas sobre viviendas se consideran préstamos sin recurso en 12 estados de Estados Unidos.

En Florida, se permite la financiación inmobiliaria con derecho de repetición.

La deuda sin derecho de recurso también tiene tipos de interés más altos y requisitos más restrictivos para el prestatario, porque la deuda sin derecho de recurso es más arriesgada para los acreedores.

¿Qué es un préstamo con recurso?

Con los préstamos con derecho de repetición, el prestatario es 100% personalmente responsable del importe del préstamo. Por lo tanto, el prestamista puede primero recuperar o ejecutar la garantía del préstamo, tal como se especifica en el contrato de préstamo. Si el prestamista no puede recuperar el saldo total del préstamo mediante la venta de esta garantía, puede obtener una sentencia de infracción de los tribunales e ir tras los demás activos del prestatario. Este es el caso incluso de los activos que no se han identificado como garantía subyacente del préstamo y puede incluir el embargo de salarios o el cobro de cuentas bancarias para pagar la deuda restante.

Las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos de dinero - por lo general, préstamos inmobiliarios a corto plazo ofrecidos por prestamistas no bancarios - son tipos habituales de préstamos con derecho de repetición. En caso de impago, el prestamista puede recuperar el vehículo o los artículos adquiridos con el préstamo (garantía) y venderlos para recuperar el saldo pendiente del préstamo. En muchos casos, la garantía ya se habrá depreciado o destruido y el acreedor tendrá que obtener una sentencia judicial para conseguir una indemnización por la diferencia de valor. El prestamista puede entonces intentar recuperar su dinero embargando los demás bienes del prestatario.

En todos los estados, excepto en 12, las hipotecas residenciales también se consideran préstamos con derecho a devolución; Florida es uno de ellos. Si un prestatario está hundido en su hipoteca - lo que significa que la deuda pendiente es mayor que el valor de la vivienda - el banco puede no ser capaz de recuperar todo su dinero de una venta de ejecución hipotecaria. En este caso, el banco puede obtener una sentencia por la diferencia entre la deuda y el precio de venta de la ejecución hipotecaria y, a continuación, bloquear los salarios del prestatario o reclamar otros activos.

Incluso si un prestamista gana una sentencia contra un prestatario, cobrar la deuda pendiente puede ser caro y llevar mucho tiempo. Si un prestamista no cree que el prestatario tiene activos sustanciales que explotar, puede que nunca llegue a cobrar la deuda pendiente. Sin embargo, siempre debe intentar evitar este resultado comunicándose con su prestamista si cree que puede incurrir en impago.

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Ejemplo de préstamo con derecho de repetición

Si un prestatario pide un préstamo de 20.000 $ para comprar un coche de 25.000 $, la deuda está garantizada por el vehículo. Si, después de varios pagos, deja el préstamo con un saldo de $ 16.000, el prestamista puede embargar el coche y venderlo para recuperar el saldo pendiente del préstamo. Sin embargo, si el coche se ha depreciado y sólo puede venderse por 1.000 PTT 12.000, el prestamista también puede obtener una sentencia de un tribunal y luego bloquear el salario del prestatario para cobrar los 1.000 PTT 4.000 restantes.

¿Qué es un préstamo sin recurso?

Un préstamo sin recurso es aquel en el que, en caso de impago, el prestamista puede embargar la garantía del préstamo. Sin embargo, a diferencia de un préstamo con derecho a recurso, el prestamista no puede ir tras los demás activos del prestatario, aunque el valor de mercado de la garantía sea inferior a la deuda pendiente. Aunque los prestamistas tienen limitada su capacidad para obtener una sentencia, los préstamos sin recurso siguen generando cierta responsabilidad personal porque el prestamista puede embargar la garantía subyacente del préstamo.

Aun así, los prestamistas que conceden préstamos sin derecho de repetición corren un mayor riesgo de no recuperar el saldo del préstamo y los pagos de intereses. Por este motivo, la mayoría de las entidades financieras no ofrecen préstamos sin recurso, pero algunos bancos, prestamistas online y prestamistas privados sí conceden este tipo de deuda.

Las hipotecas residenciales -aunque generalmente con derecho de repetición- son sin derecho de repetición en 12 Estados: Alaska, Arizona, California, Connecticut, Idaho, Minnesota, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Oregón, Texas, Utah y Washington. Si un propietario incumple en uno de estos estados, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la vivienda garantizada, pero no puede ir tras los demás bienes del prestatario.

Ejemplo de préstamo sin recurso

Pensemos en un comprador de vivienda que pide una hipoteca de 1.250.000 PTT para comprar una casa con un valor de tasación de 1.300.000 PTT. Si el propietario incumple el pago de 1.230.000 PTT del préstamo, el banco puede ejecutar la hipoteca sobre la propiedad garantizada para intentar recuperar la deuda pendiente. Sin embargo, en algunos estados, entre ellos Florida, si el mercado inmobiliario local está inundado de existencias y la casa sólo puede venderse por $ 215.000, el prestamista no podrá recuperar los $ 15.000 adicionales mediante el embargo de salarios u otros medios.

Préstamo con derecho de repetición vs. Préstamo sin derecho de repetición: ¿cuál es mejor?

Independientemente de si un préstamo garantizado es con o sin derecho de recurso, el acreedor puede embargar la garantía del deudor en caso de impago. La principal diferencia es que con un préstamo sin recurso, el acreedor sólo puede embargar la garantía específica, aunque valga menos que la deuda pendiente. Sin embargo, con un préstamo con coobligación, el prestamista puede embargar los activos garantizados del prestatario y, si no puede recuperar el saldo pendiente del préstamo vendiendo esa garantía, puede ir a por los demás activos del prestatario.

La mejor opción de préstamo depende de las necesidades del prestatario, de su solvencia y de la confianza que tenga en su capacidad para devolver el dinero a tiempo. Es probable que le concedan un préstamo con derecho a devolución si:

  • Tiene un mal historial crediticio o un elevado ratio deuda-ingresos. Además de tipos de interés más bajos, los préstamos con derecho a devolución también tienen unos requisitos de aprobación más laxos. Si tiene una puntuación crediticia baja o una relación deuda-ingresos alta -lo que significa que un gran porcentaje de sus ingresos se destina al servicio de la deuda cada mes- tiene más probabilidades de obtener un préstamo con derecho a devolución.
  • Quieres un tipo de interés más bajo. Los préstamos con derecho a repetición no son tan arriesgados para los prestamistas como los préstamos sin derecho a repetición porque los prestamistas tienen más flexibilidad para recuperar las deudas pendientes en caso de impago. Por esta razón, los prestamistas pueden ofrecer tipos de interés más competitivos para los préstamos con derecho a repetición que para los préstamos sin derecho a repetición.
  • Vas a pedir un préstamo para comprar un coche o una tarjeta de crédito Ciertos tipos de deuda, como las tarjetas de crédito y los préstamos para coches, suelen estructurarse como deuda con recurso. Por este motivo, los prestatarios deben aceptar las condiciones de los préstamos con recurso si quieren beneficiarse de muchas opciones de financiación tradicionales.

Los préstamos sin derecho a recurso pueden ser una opción si usted:

  • Puede cumplir requisitos de aprobación más estrictos. En raras ocasiones, los prestatarios con una elevada puntuación crediticia y un bajo coeficiente deuda/ingresos pueden obtener un préstamo sin derecho a devolución.
  • Están dispuestos a pagar un tipo de interés más alto. Del mismo modo, un tipo de interés más alto protege a los prestamistas que se exponen a préstamos sin recurso más arriesgados.

Cómo determinar el tipo de préstamo

En términos generales, no importa si su préstamo se encuentra en un estado con derecho a recurso o no, a menos que esté en mora en los pagos de su préstamo. No obstante, si desea saber si su hipoteca de vivienda está o no pendiente de pago, comience por determinar si se encuentra en un estado con derecho de recurso, como Florida, según se indica más arriba.

Si tiene otro tipo de deuda, como un préstamo de coche o tarjetas de crédito, puede determinar el tipo de préstamo revisando los documentos originales del préstamo o poniéndose en contacto directamente con el prestamista. Si confirma que tiene un préstamo con derecho de repetición y cree que puede incurrir en impago, hable con su prestamista sobre las opciones para evitar el impago, como la indulgencia de morosidad o la modificación del préstamo. También debería trabajar con su abogado o contable para evaluar las implicaciones del impago, la ejecución hipotecaria y el posible embargo del salario.

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Resumen

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