Préstamos con derecho a recurso (Préstamos con recurso) son un tipo de deuda garantizada que permite a los prestamistas recuperar los saldos de los préstamos impagados mediante la ejecución de la garantía del préstamo y, en su caso, los demás activos del prestatario. Los tipos más comunes de deuda con derecho a recurso son los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito y, en la mayoría de los estados, el derecho a recurso, hipotecas residenciales.
En caso de impago, el prestamista puede embargar y vender la garantía. Si esta garantía no es suficiente para cubrir el saldo pendiente del préstamo, el prestamista puede recurrir a otros activos del prestatario. Los préstamos con derecho a recurso de terceros suponen menos riesgo para los prestamistas, por lo que suelen tener tipos de interés más bajos y están más disponibles.
La deuda sin recurso también está asegurada por una garantía del prestatario. Sin embargo, en caso de impago, el prestamista sólo puede embargar la garantía especificada en los documentos del préstamo y no puede ir tras los demás activos del prestatario.
Pocos bancos ofrecen préstamos morosos, pero las hipotecas sobre viviendas se tratan como préstamos morosos en 12 estados de Estados Unidos.
En Florida se permite la financiación inmobiliaria con derecho a recurso.
La deuda de los no titulares también tiene tipos de interés más elevados y requisitos más restrictivos para los prestatarios porque la deuda de los no titulares es más arriesgada para los acreedores.
¿Qué es un préstamo con recurso?
Con los préstamos con derecho a recurso, el prestatario es 100% personalmente responsable del importe del préstamo. Por lo tanto, el prestamista puede primero recuperar o ejecutar la garantía del préstamo, tal como se especifica en el contrato de préstamo. Si el prestamista no puede recuperar la totalidad del saldo del préstamo mediante la venta de esa garantía, puede obtener una sentencia por infracción de los tribunales e ir tras los demás activos del prestatario. Este es el caso incluso de los activos que no han sido identificados como garantía subyacente del préstamo y puede incluir la garantía de los salarios o el cobro de las cuentas bancarias para liquidar la deuda restante.
Las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos en efectivo -normalmente préstamos inmobiliarios a corto plazo ofrecidos por prestamistas no bancarios- son tipos comunes de préstamos con derecho a recurso. En caso de impago, el prestamista puede embargar el vehículo o los objetos adquiridos con el préstamo (garantía) y venderlos para recuperar el saldo pendiente del préstamo. En muchos casos, la garantía ya se habrá depreciado o destruido y el prestamista tendrá que obtener una orden judicial para conseguir una sentencia por la diferencia de valor. El prestamista puede entonces intentar recuperar su dinero embargando otros bienes del prestatario.
En todos los estados, excepto en 12, las hipotecas residenciales también se consideran préstamos con derecho a devolución; Florida es uno de ellos. Si un prestatario está hundido en su hipoteca -lo que significa que la deuda pendiente es mayor que el valor de la vivienda- el banco puede no ser capaz de recuperar todo su dinero en una venta de ejecución hipotecaria. En ese caso, el banco puede obtener una sentencia por la diferencia entre la deuda y el precio de venta de la ejecución hipotecaria y, a continuación, bloquear los salarios del prestatario o alegar otros bienes.
Incluso si un prestamista gana una sentencia contra un prestatario, el cobro de la deuda pendiente puede ser costoso y llevar mucho tiempo. Si un prestamista no cree que el prestatario tiene activos sustanciales que explotar, puede que nunca llegue a cobrar la deuda pendiente. Sin embargo, siempre debe tratar de evitar este resultado comunicándose con su prestamista si cree que puede incumplir.
Ejemplo de préstamo con derecho a recurso
Si un prestatario pide un préstamo de $ 20.000 para comprar un coche de $ 25.000, la deuda estará garantizada por el vehículo. Si, tras varios pagos, deja el préstamo con un saldo de $ 16.000, el prestamista puede recuperar la posesión del coche y venderlo para recuperar el saldo pendiente del préstamo. Sin embargo, si el coche se ha depreciado y sólo se puede vender por $ 12.000, el prestamista también puede obtener una sentencia de un tribunal y luego bloquear el salario del prestatario para cobrar los $ 4.000 restantes.
¿Qué es un préstamo sin recurso?
Un préstamo sin recurso es aquel en el que, en caso de impago, el prestamista puede embargar la garantía del préstamo. Sin embargo, a diferencia de un préstamo con derecho a recurso, el prestamista no puede ir tras los demás activos del prestatario, incluso si el valor de mercado de la garantía es inferior a la deuda pendiente. Aunque los prestamistas tengan limitada su capacidad de obtener una sentencia, los préstamos sin recurso siguen creando cierta responsabilidad personal porque el prestamista puede embargar la garantía del préstamo subyacente.
Aun así, los prestamistas que conceden préstamos sin recurso corren un mayor riesgo de no recuperar el saldo del préstamo y los pagos de intereses. Por esta razón, la mayoría de las instituciones financieras no ofrecen préstamos sin recurso, pero algunos bancos, prestamistas en línea y prestamistas privados conceden este tipo de deuda.
Las hipotecas residenciales -aunque suelen tener derecho a recurso- son sin recurso en 12 estados: Alaska, Arizona, California, Connecticut, Idaho, Minnesota, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Oregón, Texas, Utah y Washington. Si un propietario de una vivienda no paga en uno de estos estados, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la vivienda garantizada, pero no puede ir a por los demás bienes del prestatario.
Ejemplo de préstamo sin recurso
Pensemos en un comprador de vivienda que pide una hipoteca de $ 250.000 para comprar una casa con un valor de tasación de $ 300.000. Si el propietario incumple $ 230.000 del préstamo, el banco puede ejecutar la hipoteca de la propiedad garantizada para intentar recuperar la deuda pendiente. Sin embargo, en algunos estados, no es el caso de Florida, si el mercado local de la vivienda está inundado de inventario y la casa sólo puede venderse por $ 215.000, el prestamista no puede recuperar los $ 15.000 adicionales mediante el embargo de salarios u otros medios.
Préstamo con derecho a recurso vs. préstamo sin derecho a recurso: ¿cuál es mejor?
Independientemente de si un préstamo garantizado es con o sin derecho a recurso, el prestamista puede embargar la garantía del deudor en caso de impago. La principal diferencia es que, con un préstamo sin recurso, el prestamista sólo puede embargar la garantía específica, incluso si ésta vale menos que la deuda pendiente. Sin embargo, con un préstamo de coobligación, el prestamista puede embargar los activos garantizados del prestatario y, si no puede recuperar el saldo pendiente del préstamo vendiendo esa garantía, puede ir a por los demás activos del prestatario.
La mejor opción de préstamo depende de las necesidades del prestatario, de su calidad crediticia y de la confianza en su capacidad para realizar los pagos a tiempo. Es probable que obtenga un préstamo con derecho a devolución si:
- Tiene un mal historial crediticio o una elevada relación entre la deuda y los ingresos. Además de unos tipos de interés más bajos, los préstamos con devolución de derechos también tienen unos requisitos de aprobación más laxos. Si tienes una puntuación crediticia baja o una relación deuda-ingresos elevada -lo que significa que un gran porcentaje de tus ingresos se destina al servicio de la deuda cada mes-, tienes más probabilidades de obtener un préstamo con derecho a devolución.
- Quieres un tipo de interés más bajo. Los préstamos con derecho a recurso no son tan arriesgados para los prestamistas como los préstamos sin derecho a recurso porque los prestamistas tienen más flexibilidad para recuperar las deudas pendientes en caso de impago. Por esta razón, los prestamistas pueden ofrecer tipos de interés más competitivos para los préstamos con derecho a recurso que para los préstamos sin derecho a recurso.
- ¿Está pidiendo un préstamo para un coche o un préstamo para una tarjeta de crédito? Algunos tipos de deuda, como las tarjetas de crédito y los préstamos para coches, suelen estar estructurados como deuda con recurso. Por este motivo, los prestatarios deben aceptar las condiciones de los préstamos con recurso si quieren beneficiarse de muchas opciones de financiación tradicionales.
Los préstamos morosos pueden ser una opción si:
- Puede cumplir requisitos de homologación más estrictos. En raras ocasiones, los prestatarios con una alta puntuación de crédito y una baja relación deuda-ingresos pueden obtener un préstamo sin recurso.
- Están dispuestos a pagar un tipo de interés más alto. Del mismo modo, un tipo de interés más alto protege a los prestamistas que están expuestos a préstamos morosos de mayor riesgo.
Cómo determinar el tipo de préstamo
En general, no importa si su préstamo es con derecho a devolución o sin derecho a devolución, a menos que sea moroso en los pagos del préstamo. Sin embargo, si quiere saber si la hipoteca pendiente de su vivienda lo es o no, empiece por determinar si se encuentra en un estado con derecho a devolución, como Florida, según la lista anterior.
Si tiene otro tipo de deuda, como un préstamo para automóviles o tarjetas de crédito, puede determinar el tipo de préstamo revisando los documentos originales del préstamo o poniéndose en contacto directamente con el prestamista. Si confirma que tiene un préstamo con derecho a recurso y cree que puede incurrir en impago, hable con su prestamista sobre las opciones para evitar el impago, como la indulgencia o la modificación del préstamo. También debería trabajar con su abogado o contable para evaluar las implicaciones del impago, la ejecución hipotecaria y el posible embargo de salarios.
Resumen
Aunque Florida es uno de los estados en los que los préstamos inmobiliarios tienen derecho a recurso, cuando el prestatario es un extranjero sus activos están fuera de Estados Unidos, lo que hace inviable financieramente el cobro o la búsqueda de reparación si no es a través de la venta del activo.
¿Tiene dudas?
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